Unterversicherung: Die 650-Euro-Falle
Du denkst, du bist gut versichert? Wenn deine Versicherungssumme zu niedrig ist, kürzt der Versicherer im Schadenfall drastisch – auch bei kleinen Schäden. So schützt du dich.
Kurz erklärt
Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme (z.B. 50.000 €) niedriger ist als der tatsächliche Wert deines gesamten Hausrats (z.B. 80.000 €). Im Schadenfall wird dann jeder Euro gekürzt.
Einfach erklärt
Stell dir vor, dein Hausrat ist 100.000 € wert, aber du hast nur 50.000 € versichert. Du bist also zu 50% unterversichert. Jetzt wird dein Fahrrad für 1.000 € geklaut. Zahlt die Versicherung 1.000 €? Nein! Sie zahlt nur 50% – also 500 €. Weil du insgesamt zu wenig versichert hast, bekommst du auch bei kleinen Schäden zu wenig.
Darum ist das wichtig
Dieser 'Strafabzug' trifft dich genau dann, wenn du es nicht erwartest. Die meisten Menschen schätzen ihren Besitz viel zu niedrig ein, weil sie Kleidung, Bücher und Geschirr vergessen. Das böse Erwachen kommt beim ersten Schaden.
- •Die Quote zählt: Ist die Summe 20% zu niedrig, bekommst du 20% weniger Geld – bei JEDEM Schaden.
- •Unterversicherungsverzicht: Viele Versicherer bieten an: 'Versichere mindestens 650 € pro Quadratmeter, dann prüfen wir nicht'. Das klingt gut, ist aber oft zu teuer oder passt nicht zu deinem echten Besitz.
- •Wertermittlung ist besser: Wer seinen Wert genau kennt (durch eine Liste), zahlt nur für das, was er wirklich hat – und ist trotzdem voll geschützt.
Häufige Irrtümer
- •Bei kleinen Schäden ist Unterversicherung egal: Falsch. Der Abzug gilt immer.
- •Die 650-Euro-Regel ist Pflicht: Nein, sie ist nur ein Angebot der Versicherung ('Unterversicherungsverzicht'). Du darfst auch deine echte Summe versichern.
- •Mein Hausrat ist nicht viel wert: Mach mal den Test. Allein deine Kleidung (Socken, Jacken, Schuhe) kostet neu oft schon 10.000 €.
Praxisbeispiel
Tim ist Single, 60-qm-Wohnung, und denkt: 'Ich habe keine teuren Antiquitäten, 40.000 € Versicherungssumme reichen dicke.' Dann macht er den Test und geht Raum für Raum durch. Das Ergebnis überrascht ihn: Kleidung und Schuhe (Neupreis): 8.000 €. Küche komplett (Geräte, Geschirr, Besteck): 6.500 €. Wohnzimmer (TV, Soundbar, Sofa, Teppich, Regale, Bücher): 12.000 €. Schlafzimmer (Bett, Matratze, Bettwäsche, Kommode): 5.500 €. Technik (Laptop, Tablet, Smartphone, Kopfhörer): 4.500 €. Fahrrad + E-Bike: 5.000 €. Bad, Flur, Keller, Deko, Sportausrüstung: 8.000 €. Comicsammlung (Wiederbeschaffungswert): 5.000 €. Gesamtwert: 54.500 €. Tim ist bei 40.000 € Versicherungssumme also zu 27 % unterversichert.
Unser Tipp
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Über den Autor
Sachverständiger (DGUSV) & Gründer von Hausratgenie
René arbeitet in einem auf Versicherungsschäden spezialisierten Gutachterbüro und erlebt täglich, woran Schadensregulierungen scheitern – fast immer an fehlender Dokumentation. Hausratgenie ist seine Antwort darauf.
Häufig gestellte Fragen
Quellen & Weiterführendes
- •Verbraucherzentrale: Hausratversicherung– Unabhängige Infos zur richtigen Versicherungssumme und dem Unterversicherungsverzicht.
- •GDV: Einbruchdiebstahl-Statistik– Durchschnittliche Schadenshöhen – hilfreich bei der eigenen Werteinschätzung.
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